随着银行卡及科技网络的飞速发展，我行的银行卡和网上银行业务在机遇与挑战中，又迎来了一个发展的春天。
一、基本情况
截至XX年10月底，我市发卡总量达到60万张，比年初净增13万张，其中信用卡达到8302张，比年初净增818张；卡存款余额达到13.4亿元，比年初净增2.5亿元；持卡消费累计达到38165万元；实现银行卡手续费收入951万元，比去年同期增加890.4万元；国际卡累计收单额为44万元，比去年同期增长23万元；网银个人注册客户达到543个，新增181个，企业注册客户达到58个，新增17个，交易总量为298亿元。
二、工作中存在的主要问题
1.信用卡业务发展面临"内忧外患"
信用卡是现代科技与金融业务相结合的产物。信用卡的发展不仅推动支付活动向非现金支付方式转化，提高了社会的文明程度，而且对于社会供给与需求的调整起到了重要作用。现阶段，国内各大商业银行借鉴国际信用卡经营管理的先进经验，按照集中经营、运作和管理的模式分别组建了信用卡中心，进行独立核算、垂直管理和专业化经营。对于二级发卡行来说，发行信用卡却存在着诸多问题。我市的信用卡业务虽然是按计划稳步发展，但其发展极不平衡。在XX年新增的818张信用卡中，含有员工信用卡470张，显示出信用卡业务的发展速度严重滞后，而要突破目前这种发卡难的状况，就必须深入了解其原因所在。
(1)内部制约因素
我行自XX年"新一代"数据集中后，二级分行卡部将发卡权限上收，进行集中管理，对资信调查、信控管理、发卡、制卡、透支催收等进行集约化经营。集中管理后，信用卡业务在资信调查、信控管理等方面取得了较好的效果，但风险也基本上集中到银行卡部。同时，由于二级分行卡部缺乏专职、专业的信控及透支催收人员，致使卡部无法扩大营销规模。就我行信用卡业务的发展现状来说，信用卡的发行仍依赖于各支行的配合与支持。集中管理后，各支行在信用卡业务中无发卡效益、无沉淀资金。虽然曾对其实施年费利润分成、大客户免担保等一系列的优惠政策，但仍然难以调动各支行的发卡积极性。基于上述原因，各支行、网点不愿将那些信用度高、存款额大、用卡频繁的借记卡客户发展成为信用卡客户。
(2)功能有待完善
银行卡业务的竞争力在于其完善的功能及突出的卖点。与其他行的信用卡业务相比，我行在发行时间、科技含量、市场空间、产品功能等方面均无明显的竞争力。因此，当务之急是利用现有的科技、网络优势，完善信用卡的使用功能。
(3)传统营销理念难以满足信用卡业务发展要求
银行卡业务已成为国内各商业银行竞争的焦点，也是外资银行进入中国市场的切入点。当前，我行的宣传、营销策略远未跟上快速发展的时尚生活理念。仅靠各二级分行开展营销活动，在人力、物力和财力上均无法满足要求，各行的宣传也是各自为政，尚未形成统一的推广形象。
2.进行经营思路与产品创新，扩大银行卡收入来源
银行卡收入主要包括发卡收入、年费收入、交易手续费收入、利息收入、商户回佣收入等，这些收入最终取决于服务质量的高低、实用功能的优劣和用卡环境的好坏。
(1)整合资源，完善产品功能，实现银行卡业务与网银业务的优势互补
一是拓展银行卡的理财功能。为了突破银行卡传统的消费、结算功能，各商业银行均在银行卡品种和功能的创新上下功夫，陆续拓展了一卡多账户、一卡多币种、一卡多用途等业务型态，实现了定活随转、本外币兑换等功能，使银行卡业务与传统的储蓄业务、外汇业务自然衔接，充实了以银行卡为载体的理财功能，在规模与效益上均获得了较大的提升。二是以网上银行为业务平台，拓展银行卡的各项代理业务。以银行卡为载体，通过网上银行开展代缴话费、电费、工资以及网上购物等业务，充分利用银行卡与网上银行的各自优势。三是寻求新的利润增长点，推行智能卡。由于磁条卡存在易损坏、易消磁、联机操作的特点，安全性能差且易被仿冒，所以发行科技含量高的智能卡是银行卡业务发展的必由之路，也是提高市场竞争力的重要手段。
(2)改善用卡环境，提高刷卡质量
根据人民银行对在交易终端上进行跨行交易收益的分配原则，对ATM和POS的跨行交易分别采取了固定代理行手续费和固定发卡行收益的办法。因此，对ATM实施高效运营管理、提高刷卡消费率是改善用卡环境的有效措施。
(3)拓展持卡消费市场应重视几个问题
我市自XX年10月实现联网通用以来，已发展银联特约商户286家，占全市商户的1.6%，农业银行代理签约76家。XX年1月～9月，我市工、农、中、建四家商业银行银行卡消费额累计为12078.90万元。其中，农业银行的银行卡消费额为1500万元，手续费收入为9万元。可见，我行在银行卡业务上的开发力度明显不足，主要表现在：①发卡质量有待提高。在发卡初期，我行为了抢占市场份额，未对客户进行合理划分并有针对性地进行产品开发和营销，产生了大量的"无效卡"和"睡眠卡"。②银行卡消费市场规模不足。商户回佣是发卡行银行卡业务收入的主要来源。大多数银行定位于一些大型综合商场、酒店、宾馆及大型批发、零售企业，以便于吸纳存款和获取手续费。对于连锁超市、专卖店等大多数消费者经常光顾的场所，由于经营者与银行在回佣上难以达成一致，经营者拒绝刷卡结算，而银行方面往往也无暇顾及，这从客观上给持卡人带来了困难与不便，影响了刷卡消费的积极性。③扣率和结算模式抑制了银行卡消费市场的建设。一是扣率的灵活性不足，影响了商户受理银行卡的积极性。我市现有商户的扣率水平在0.5%～2%之间。经调查，多家年均刷卡交易额达千万的大型批发商户认为扣率太高，不愿意受理银行卡。对这些商户来说，年均毛利一般在5%以内，以银行卡结算意味着至少有0.5%的利润被"刷掉"，从而抵制刷卡消费。二是商户资金的到账速度也在一定程度上制约了商户受理银行卡的积极性。在实现联网通用前，商户资金在商业系统内能够实时到账。联网通用后，商户资金的划转需经过银联、人民银行电子联行、核算中心等多个环节，资金到账一般需要3天，在双休日或节假日，到账速度更慢。④消费者用卡意识不强，阻碍了对特约商户的拓展。对于刷卡消费意识强的消费者来说，商户的不受理将会导致这部分消费群体的流失。
3.网上银行业务发展现状及存在的问题
截至XX年10月底，我市网上银行业务各项指标均呈增长趋势，
累计新增客户198个，其中企业客户17个，动户率为32%；个人客户181个，动户率为20%。本年累计交易额为2998293万元，其中企业客户为1977笔，交易额为298671万元；个人客户为13531笔，交易额为15622万元，为原计划的867.89%。网银业务的客户集中度较高，从规模和效益上来看都存在一些问题。一是网银业务指标发展不平衡的问题依然比较突出，个人、单位客户交易额都超额完成了全年计划，而个人、单位客户数分别完成年计划的37.78%与32%。主要原因是客户需在指定的注册行注册，增加了注册申请手续的难度；二是注册客户的动户率不高，个人动户率为20%，企业动户率为30%。说明在发展客户的过程中忽视了对客户的指导与维护，需要建立相应的定期培训和客户回访机制；三是系统运行的稳定性需进一步提高，功能也需进一步完善。在具体操作中，客户经常会发现登陆不上或登陆后出现客户不存在的提示；在进行转账交易时，经常出现操作失败的系统提示，而且转账流程复杂，影响了客户资金的划转；四是缺乏统一的营销机制。目前，我行网上银行业务的营销宣传仍以自制的宣传单为媒介，缺乏统一的宣传标识、资料、客户手册等基本的营销工具；五是网上银行业务收益不明显。
三、银行卡及网上银行业务发展策略
1.完善系统，解决发卡难的问题
在主要依靠卡部和支行发卡的模式下，提高信用卡的发卡数量与质量的关键在于理顺发卡行与支行在利润分配及信用卡客户沉淀资金归属上的问题。如果系统能够清分发卡行与支行的'资金归属，将有助于对支行高端客户的拓展。
2.网银业务需提高综合竞争力
一是普及注册行，加大考核力度。保证在各个网点均可进行网上银行业务的注册，变被动为主动，形成客户找银行办理网银业务的局面。同时，将网上银行业务指标下达至各支行，并纳入市分行的考核体系，解决寻找注册客户源难的问题。二是强化内部管理，建立完善的培训机制。加大对网上银行业务的客户、客户经理、网银科技人员的培训力度，特别是要建立客户回访机制，对提高网银客户的动户率将起到重要作用。三是提高系统稳定性，完善网上银行业务功能。例如，简化转账流程、收款方的批量维护等，同时还要加大对网上银行功能的开发力度，以满足各项新项目的上线，全面提升网上银行业务的综合竞争力。四是实现联网通用，实现跨行交易实时到账。目前，我行通过网上银行办理跨数据中心的跨行交易需2天的时间，如果通过银联进行数据交换，实现实时跨行到账，将能更快捷、更安全地办理跨行交易。五是特色营销。网银业务也可采取年费减免、对大客户赠送制作的特色光盘、定期与客户座谈等营销手段，在吸引新客户的同时，提升老客户的忠诚度。
3.产品开发和功能创新
银行卡新产品是在对客户需求进行市场调查的基础上，利用现有的技术或新技术而开发的。一张小小的卡片通过加载各种商务功能，涉及到衣、食、住、行等各个领域，可以实现多账户、多币种的自动理财功能。
4.改善用卡环境
无论是从宏观经济角度考虑，还是从成本核算角度出发，银行卡的发展为国家和广大消费者带来了诸多便利。政府应积极支持刷卡消费，鼓励特约商户受理刷卡消费。
5.改善经营观念，转变经营体制，建立专业化的银行卡队伍
变则通，通则达，银行卡业务亦是如此。有些银行实行银行卡部挂靠分理处的模式，银行卡部的发展依托于传统业务，从而导致卡部员工的工作效率不高。因此，新产品的开发、营销策略的有效实施均要求有一批专业的银行卡队伍。
南疆地区历来内忧外患，敌对势力十分尖锐、复杂，特别时近几年来，民族分裂主义分子和非法宗教活动势力非常猖狂，恐怖，暗杀抢劫活动日益加剧，斗争越来越热，为打击和预防暴力分子和非法宗教分子；要加强对各重点目标的'巡逻执勤任务。为维护我乡的稳定和经济发展特制定预案如下：
一、组织领导：找文章到
组长：乡武装部部长：
副组长：乡派出所所长：
乡武装部副部长：
成员：乡党委、政府各一名值班干部
乡武装部值班干事一名
乡派出所：值班干警一名
二、重点兵力与兵力布置
1、乡党委政府所在地
2、信用合作社
3、邮电所
4、供销社
5、卫生院
乡民兵应急分队40人，长年驻守乡政府对重点目标平时采取巡逻守护，重要时期或紧急时期采取定位执勤，每个点为3人，其他人员在乡政府听候命令。
三、情况设想与处置：
1、当不法分子攻击乡政府时，乡值班人员立即报告值班领导，并发出警告，值班领导迅速通知各应急排民兵小组及派出所向乡政府靠拢，乡政府民兵立即对乡政府实施警戒，配合公安人员将不法分子抓获，驱散围观群众，控制事态发展，并迅速报告上级，如事态发展重点等，立即请求上级支援。
2、当不法分子具有抢劫行动时，，值班人员立即发出信号，报告值班领导，值班领导迅速作出决策，指挥协调民兵及派出所人员迅速靠近目标，占领有利地形，采取有利时机将其抓获，押往派出所。
3、当不法分子在详查范围内四处搞破坏时。值班人员立即报告乡政府值班领导，乡政府值班领到报告时，全面布置通知各大队治安小分队，社长，搜索围捕，并带领应急分队成员及时配合派出所将其一一抓获。
四、各种保障：
1、交通：指挥车、运输车、摩托车、由乡政府调配。
2、通信：对讲机、电话、广播、乡人武部、乡政府、邮电所联合实施。
3、器材：头盔、盾牌、警棍或木棒由乡武装部发
左宗棠传读后感一
读过中国历史小说《左宗棠》使我认识到清末还有一个清正廉洁、为民办事的好官。清末时代，满清王朝统治中国已经二百余年了，经过康乾盛世，到嘉庆皇帝当政时，政治腐朽、污吏横行、民不聊生，而西方列强的兵般已经逼近国门了……
在国家内忧外患的日子里，左宗棠诞生在一个清苦的书香人家。他的祖父和父亲都是秀才，平日教几个学生，有些束修收入。也有几十亩田，是那种“耕读门第”的人家。正常的年月，生活还能维持，一遇天灾，就要艰难度日了。
他二十一岁中举，后来连续三试不中，使他对科举更加不感兴趣。于是，他开始了潜心研究经世致用之学。家族已经败落，只得入赘妻子周诒端的家里，以授徒为生，边授课边钻研经济、政治、军事、外交、历史等，度过了几十个春秋，直到不惑之年已过。在师长、朋友的推荐下，凭借自己的精通韬略，足智多谋，进入官场。在他的后半生里，仕途春风得意，事业也达到了他所处的那个时代的光辉顶点。
左宗棠适应历史潮流，以国家重臣衔令西征，不挟种族的偏见，并排斥抑回扬汉的陋习，公开扬言：“只分良莠、不分汉回”。对那太平乱、捻乱、回乱采取“当剿则剿、可抚则抚”，毫不存有偏见。每收复一处国土，就为那里的百姓抢修，因战争而受损的房屋、道路，赠送军粮，拿养廉银救济贫民，实实在在的为民办事。他的军队纪律严明，不惊扰百姓，掠夺民财。他在军营里和战士们吃住一起，共度二十几年的军涯生活。
在进军新疆时，由于清朝官场的黑暗、奸官中饱私囊、国库空虚、军费紧缺，左宗棠领着军队，啃着红薯、抬着棺材到西北边疆去抗敌。在他的精心谋划，呕心沥血，克服种种困难，击败了侵略者，将新疆收复，为国家、民族立正汗马功劳。
在收复新疆过程中，左宗棠对各族同胞采取“一视同仁”的态度，很快得到广大回人、满人、蒙古人，特别是得到广大维吾尔人的广泛支持与拥护，使外国侵略者安集延人——阿古柏很快受到孤立了。
左宗棠能高瞻远瞩，在收复新疆之后胸怀国际国内形势，一方面，立即加以苦心经营，他组织人力、物力，调动各方面积极性。而在另一方面，他又开辟河渠，提倡种棉织布、育蚕缫丝，以机器织呢、引进洋务。
同时，左宗棠又在西北地区开发资源，设书院、办义学，用自己的养廉银刊印书籍、提倡科学、发扬文化、提高人民素质。他真是为官一任，造福四方。
总之他以年近古稀的高龄，在列强环伺，国力削弱的情况下，能够挽狂澜于即倒，西出玉门关，收复新疆，建功异域边陲，他那种爱国的情操和那力排众议、一往无前的战斗精神，赢得了同时代和后世的钦敬。
设想不管任何朝代，有一两个像左宗棠这样的清官，那时，国家的千千万万人民不会，在夏季酷热天气无处避暑，吃了上顿愁下顿，在冬季的刺骨寒风中受冷冻。
左宗棠传读后感二
“中国不可无一日无湖南人，湖南人不可无一日无左宗棠”，当我第一次看到这句话的时候，第一次为湖南人而感到一种历史的骄傲，为何？因为这句话是对湖南人在历史上的巨大贡献的一种肯定。从当年的楚王“问鼎中原”开始，似乎就有了楚人的“果敢、胆大、勇谋、强悍”之举，而古语“惟楚有才”也应该不是空谈，而“楚虽三户，亡秦必楚”也从另一个侧面反映出，楚人对于历史前进的一种能力的肯定。
纵观左公一生，出身寒门而求仕不得，屡试屡败而直至中年，也许天降英才而终为大器晚成者，乃左公之一生坎坷见证也。左公自幼聪明好学，才智过人，善于联袂，佳有绝对，“藏头露尾——显性阳明”，“扬子江头渡扬子——焦山洞里住椒山”，“人心莫高，自由生成造化——事由天定，何须苦用机关”，等等，许多好的名言警句，甚是经典，知其者为智者，未知其者可为迷茫。
左公留下的精神财富，于我而言，主要有一下几个方面。
第一，关于做人。“忠君爱国，礼贤勤民”，是我对左公的为人的概括。左公成为清朝的干部，没有经历国考，也没有经历省级考试，年轻时候的`几次干部考试，都以失败而告终，于是乎不得不潜心隐居而退于乡野，后由于太平天国起义，东南危急，朝廷下令曾国藩剿灭，于是左公有机会受人举荐而为幕僚，幕僚实际上是不带编制的顾问。后来由于命运多荈而有幸带兵打仗，从一个小小顾问做到能独挡一面的将军，其为国分忧为主解危的壮举，不可谓不算忠君爱国。更有后来的历史问题，如阿古柏叛乱、伊犁落陷，左公年近七旬而挂帅西征，靠的是为国尽忠的志气，终于光复新疆，收复伊犁。左公爱民有心，最恨污吏，其怒罢景廉、荐杀奸官成路，不可为爱民，再者，左公鼓励军民屯田垦地，自己种树种粮而自给自足，减轻赋税，体恤民情，不可谓不勤民。于左公一生交往较深的有林则徐、曾国藩、李鸿章、胡雪岩等政界商界名流。林则徐北上途经长沙，指名要见左宗棠，林则徐曾说“日后收复新疆者，唯季高一人也”。同为官场朋友的李鸿章，也敬佩左公为人“虽政见不和，乃忠心为国而老当益壮，不禁让人可歌可泣”。
第二，关于持家。“忙碌于世，耕读教子”，是我对左公持家的概括。左公一生清廉，自幼出身寒门，虽饱读经书，且酷爱地理、农业方面的书籍，也许我也是农村出来的，从小也是耕读于乡野，故对左公颇有同感，耕读文化是我国传统文化中积累起来的重要的文化内涵，耕者乃可以解饥也，读者乃可以长智也，但最难能可贵的是左公一生都不辍耕读，从隐居于乡野，到东征浙江福建，再到西征新疆，似乎一生都在耕读。而其在教育他儿子的时候，也是教育家人要自食其力，靠耕读持家，靠志气存人。
第三，关于事业。“清廉为官，公私尽忠”，这是我对左公事业上的评价。左公为官三十余载，靠俸禄为生，也靠养廉金度日，但其没有一个铜板，也没有收受一个铜板。清廉之举，让人敬佩。所谓廉洁，不贪为廉，拒贿为洁，不就是廉洁，在封建社会的年代，“千里做官只为财”的断论似乎于左公没有丝毫的腐蚀，且当袁宝恒作为钦差大臣专门去查办左宗棠的军饷的时候，却没有任何的贿赂的劣迹，也没有任何中饱私囊的举动，可谓左公廉洁为人，光明磊落。左公一心为朝廷尽忠，至死方休而不辞年老，当俄国赖账欲强占伊犁之际，左公却在六十九岁之高龄乃抬棺亲征，不可谓“烈士暮年壮心不已”，其一边备战一边和谈，终于迫于收复失地之决心，俄国归还伊犁，使得伊犁的归还成为清末唯一的一次收复领土主权成功的壮举。而在清末摇摇欲坠之际，左公依旧不顾年迈体弱而力挽狂澜，乃至鞠躬尽瘁而客死他乡，成为后人之尽忠楷模。
左公一生，与其精神乃浩瀚长存，与其为人乃中表于世。一个平凡的农民出身，却能够懂得种田种地且自给自足，更能懂得开荒战备而长久西征，最终在粮饷齐备战力锋锐之际，收复领土而壮举连连。一个没有读过正式军校的儒家学者却能深谙用兵之道而成为常胜将军，在长期的征战之中谋略深远却又铮铮铁骨，用战功捷报诠释了作为一个军人的满腔热血。一个大气晚成的朝廷栋梁，于公乃尽忠，于私求原则，为朝廷分忧之际仍高瞻远瞩，为政见妥协之时乃为国力争，只为了那作为一个臣子的责任，一份尽忠的责任。一个长期为人父母官的封疆大吏，能够心怀为民而体恤民心，鼓励民众开垦，留足种子和口粮，其余卖给政府，这难道不是可持续发展的最初的模版吗？
左公之举，后人无可超越，毕竟时代的横亘一个多世纪，也难以比拟，但于后人而言，该如何向他学习呢？我想，首先是做人要有原则，对的就要坚持，不要背负良心债；其次，要勤劳，靠自己，不懒惰，多上进，靠自己的双手干事业；再次，廉洁为公，清白于世，无论是作为一个普通老百姓，还是作为一个干部，都应该清清白白，问心无愧。
左公壮乎乃成就伟业而佳话千古，于今日缅怀，更为后人多勉励。
左宗棠传读后感三
左宗棠生活在中国历史上一个充满危机的时代。他出身贫寒，在逆境中自学成才，经历了许多磨难，人过中年才踏上仕途，靠着自己的才干，登上了清朝政府中汉人所能担任的最高职位。他未曾接受职业军人的教育和早期训练，但他成为他那一代中国人中首屈一指的军人。他不仅在他的祖国打造的所有最伟大的斗士中赢得了显著的地位，而且还成就了一个大政治家的伟业。
他在遭到战争破坏的广袤土地上致力于安抚和重建，取得了显著的效果。在当时的环境下，左宗棠的生活与奋斗被中国人搁置到一边。他于1885年去世之后的若干年内，整个帝国都在缅怀他，歌颂他的功绩，但是随着旧政权的消亡，出现了一个崭新的局面。高涨的革命热情形成一股大潮，把矛头指向上一代的伟人，因为他们服务于异族人的王朝。推翻了清朝统治的那场起义，在某种程度上被汉人视为太平天国运动的延续。成功推翻了清朝统治的这一代人，很难指望他们赞赏那些把源流运动打败的人们所做的勋业。然而，尽管本世纪的这场革命无疑在某些方面植根于太平天国运动，但两者的理念相去甚远。太平天国的目标是推翻一个朝代，而不是推翻一种体制。由于时间的冷却效应，近来可以看出一种趋势，中国人在用比较冷静的眼光考察上个世纪的领袖人物。
对于左宗棠、曾国藩及其同代人的生平和奋斗的兴趣正在逐步升温。左宗棠是一位儒家学者，毕生致力于增进对儒学的理解并贴近儒家的生活方式。他无私奉献的对象是忠君爱国的理念，而不是清朝。中国的儒学体系可以追溯到孔子，它渗入中国的灵魂，比任何对应的体系在任何其他国土上的影响，为时更长并且更为透彻。未来的情况不好断言，但可以大胆断言的是，在过去，任何一个中国人，只要他的生平奋斗受到儒……
